Last Updated on 2025-05-07
什麼是發卡組織？
在使用信用卡時，我們常聽到 Visa、MasterCard、JCB 等名稱，這些就是所謂的「發卡組織」（Card Network 或 Payment Network）。
發卡組織本身並不直接發卡給消費者，而是負責整個信用卡交易的國際清算與結算流程。他們制定交易規範、提供跨境刷卡的匯率服務，也決定交易時匯率計算的方式。
舉例來說：
- 你申請的信用卡可能是由某家銀行發行（如台新銀行、永豐銀行）
- 但這張卡可能屬於 Visa 或 MasterCard 的系統
不同的發卡組織會採用不同的外幣匯率計算時點，因此了解它們的機制，有助你在刷卡時預估實際帳單金額。
為什麼要了解信用卡的匯率計算方式？
許多人在刷外幣信用卡（如訂閱 Netflix、Spotify、Amazon 或出國消費）時，會發現帳單金額和消費時看到的金額略有差異，這通常與發卡組織採用的「匯率計算時點」有關。
2021 年起，Visa 與 MasterCard 已陸續改為「消費當日匯率」計算，但仍有部分組織如 JCB 採用「請款日匯率」，造成同一天刷不同卡，實際換算金額會不一樣。
三大發卡組織匯率採用方式整理
| 發卡組織 | 採用匯率時間點 | 匯率更新時間 | 補充說明 |
|---|---|---|---|
| Visa | 消費日 | 08:00 | 如無法使用則採交易處理當下匯率 |
| MasterCard | 消費日 | 04:05 | 若無法使用則採清算當時匯率 若商家使用「DCC 動態貨幣轉換」則不適用 |
| JCB | 請款日 | ? | – |
延伸補充：什麼是 DCC（動態貨幣轉換）？
DCC（Dynamic Currency Conversion）是一種由商家或 ATM 業者提供的即時換匯機制，會在刷卡時詢問你是否要「以台幣結帳」。
看起來好像比較方便，但實際上 匯率通常很差，不適用 Visa / MasterCard 原始匯率，還可能會加收手續費。出國刷卡時一律選擇「以當地幣別結帳」，才是比較划算的方式。
詳細說明與官方資料整理
Visa 匯率計算方式
自 2021 年 4 月起，Visa 採用「授權時的匯率」進行清算與結算。若授權匯率不可用，則改用處理當下的可用匯率。使用 Visa 匯率查詢工具時，最終金額仍可能因銀行規則略有不同。
MasterCard 匯率計算方式
MasterCard 採「授權當下的匯率」，即通常為消費當下時間點。若銀行延遲送件，或為 9 天後才清算，則改用清算當時的匯率。若消費者選擇以台幣結帳（即 DCC），則不適用 MasterCard 匯率，反而容易吃虧。
JCB 匯率計算方式
JCB 採用「清算日匯率」，即實際由 JCB 處理交易請款的那一天的匯率，而非消費日或帳單結帳日。由於無法掌控清算日匯率波動，使用 JCB 刷外幣有可能賺到或吃虧。
結論：不只看回饋與手續費，「匯率時點」同樣重要
多數人挑選刷卡時只考慮回饋與手續費，但實際結帳金額還會受到「匯率採用時點」影響。Visa 與 MasterCard 改為較易預估的「消費日匯率」後，有助使用者事先掌握金額。但若你偏好 JCB 或想賭請款時匯率優勢，也可視個人需求選擇。